自動車保険の乗り換えタイミングはいつ？デメリットや注意点

自動車を所有している人のほとんどは、自賠責保険以外に民間の自動車保険に加入しています。

しかし、保険の満期が近づいてきたり、車を買い替えたりしたときに、「保険料が高い」「補償内容が不足している」などの理由から自動車保険の乗り換えを検討される人もいるのではないでしょうか。

保険料や補償内容に不満を感じるなら、別の保険会社の自動車保険に乗り換えてしまうのも選択肢の一つです。

本記事では、自動車保険を乗り換えるタイミングと乗り換え前に知っておきたいメリット・デメリット、注意点についてご紹介します。

この記事は5分程度で読めます。

自動車保険の乗り換えに最適なタイミング

自動車保険の乗り換えに最適なタイミングはいつなのでしょうか？ここから、自動車保険の乗り換えタイミングに関して詳しく解説していきます。

乗り換えるべきタイミングは「従来の自動車保険の満期」

自動車保険の乗り換えでお得になるタイミングは、「従来の自動車保険の満期」です。

事故を起こして保険を使った場合も同様です。

満期以外のタイミングの方が良い場合もある

保険期間中の事故の有無に関係なく、基本的には自動車保険の乗り換えは従来の自動車保険の満期のタイミングがベストです。

ただし、必ずその時点でしか変更できないというわけではありません。

例えば、「乗り換え先の契約がより有利な場合」が挙げられます。上がるはずの等級が据置になったり、予定より早く等級が下がったりといったデメリットを帳消しにして余りあるほどの補償内容だと感じる場合、満期前に解約して乗り換えてしまうことで早くメリットを得られます。

自動車保険の乗り換え手順

自動車保険を乗り換える際は、どのような手続きが必要なのでしょうか。具体的な流れは、以下のようになります。

保険会社によって、書類の記入や保険料の支払いなど必要な手続きは異なります。各社案内に従って解約手続きを進めましょう。

乗り換え時の詳しい注意点については、『自動車保険を乗り換える前に確認すべき4つの注意点』で紹介していきます。

❶乗り換え先の保険会社を探す

自動車保険を乗り換える際、まずはどの保険会社にするかを選ばなければなりません。しかし、日本には多くの保険会社が存在し、選び方に迷うことがよくあります。

そこで役立つのが自動車保険の一括見積もりサービスです。

一度の情報入力で複数の保険会社から見積もりを取得できるもので、個々の保険会社に順番に見積もりを依頼する手間を省くことができます。また、自分では考えつかなかった保険会社が最適な条件を提供してくれることもあり得ます。

保険を契約する際、満期日ギリギリになると十分に比較・検討できない可能性があるため、早めに見積もりを取ることをおすすめします。

❷乗り換え先の保険会社に申し込みをする

自動車保険の乗り換えを検討する場合、新しい保険会社に他社からの乗り換えを伝えましょう。手続きには、契約中の自動車保険の保険証券、運転免許証、車検証が必要です。

また、契約の開始日は解約日（満期日）と同日に設定して重複期間や空白期間を作らないようにしましょう。ただし、等級（ノンクレーム割引等）の引き継ぎができない場合もあるため、この点にも注意が必要です。

❸現在契約中の保険会社に解約の連絡をする

乗り換え先の保険会社を決定したら、現在の契約している保険会社に解約の通知を行いましょう。

通常、保険契約は満期に自動的に終了するものですが、以下のような状況では解約の通知が必要です。

途中解約する場合

保険期間途中で契約を解約する場合、保険会社に連絡して手続きを行う必要があります。途中解約には解約手数料や返戻金の計算などが関わることもあるため、詳細な情報を確認しましょう。

解約手続きは保険会社に連絡して行います。注意深く手続きを進め、適切なタイミングで解約の通知を行いましょう。

自動継続の特約を付加している場合

自動継続の特約を付加している場合、解約の通知をしないと保険が自動的に更新されます。特に代理店型の自動車保険では、自動継続の特約が一般的ですが、ダイレクト型でもこの特約が付いている場合があります。

満期日が近づくと保険会社から契約内容の確認と通知期限についてのお知らせが届くので、契約を更新しない旨の連絡を期限内に行うようにしましょう。

❹解約手続きをする

契約や解約に必要な書類がある場合は、必要な情報を記入し、指定された方法で返送しましょう。

また、保険料の支払い期限までに乗り換え先の保険会社に保険料を支払いましょう。

自動車保険を乗り換えるメリット・デメリット

自動車保険の乗り換えには、メリットもあればデメリットもあります。乗り換えたことでかえって不利にならないように、しっかり把握しておきましょう。

自動車保険を乗り換えるメリット

自動車保険を乗り換えるメリットは、以下のとおりです。

保険料の節約が期待できる

自動車保険は、同じ補償内容であったとしても保険会社によって保険料は全く異なります。

さらに、保険の乗り換えのタイミングでキャンペーンが実施されることもあります。

乗り換えをすることで仮に等級が上がるまでの期間が延びてしまったとしても保険料が安くなるメリットの方が大きいのなら、タイミングを無視して乗り換えてしまうのも選択肢の一つです。

自分に合った補償やサービスを得られる

自動車保険に付帯するサービスは保険会社によって異なり、新しいサービスも次々と登場しています。

たとえば、「ロードサービスの充実度」は保険会社によって千差万別で、レッカーサポートや宿泊費用サポート、さらにはペットの宿泊費用の補償が受けられることもあります。

また、携行品の補償内容も異なり、ゴルフクラブやスノーボードなどの損害に関するサポートを受けることも可能です。

契約車両に搭乗中以外の補償が不要なら、このような保険会社を選択することで保険料が安くなる可能性があります。

加えて、保険会社によっては「緊急サポート」用のアプリを提供しており、事故時にGPSを使って迅速にサポートを受けることができます。他社のより優れたサービスが判明した場合、契約途中での乗り換えを検討するのも一つの選択肢です。

自動車保険を乗り換えるデメリット

自動車保険を乗り換えるデメリットは、以下のとおりです。

保険期間中に乗り換えると等級が上がるのが遅くなる

すでに解説しましたが、満期日までに保険を乗り換える場合は等級の面で不利に働くことがあります。

等級が上がるケースと下がるケースで、それぞれ以下のように不利に働く場合があることを覚えておきましょう。

解約返戻金が月割計算より少ない場合も

短期料率は保険会社ごとに設定が異なりますが、ここではA社の例をみてみましょう。

A社では解約返戻金は「年間保険料×（1－経過期間に対応する短期料率）」で計算されます。

短期料率表
期間	短期料率
7日まで	10％
15日まで	15％
1ヵ月まで	25％
2ヵ月まで	35％
3ヵ月まで	45％
4ヵ月まで	55％
5ヵ月まで	65％
6ヵ月まで	70％
7ヵ月まで	75％
8ヵ月まで	80％
9ヵ月まで	85％
10ヵ月まで	90％
11ヵ月まで	95％
12ヵ月まで	100％

年間保険料が6万円の契約を「6ヵ月超7ヵ月未満」で解約した場合の解約返戻金の金額は以下のとおりです。

月払いが良いとは限らない

年払いの場合、解約返戻金は短期料率によって計算されることが分かりました。

保険料が月払いの場合は、解約後に保険料の支払いは発生しません。

年の途中に自動車保険を乗り換える可能性があるかを考えて、月払いにするか年払いにするかを決めていきましょう。

乗り換えることで補償が弱くなる可能性がある

メリットの項では、乗り換えることで自分に合った補償に切り替えられることを述べました。

しかし逆に、乗り換え前の補償内容の方が充実しているケースもあります。

自動車保険を乗り換える際の4つの注意点

自動車保険を乗り換える前に、いくつか確認すべき注意点があります。乗り換え後に後悔しないためにも、必ずチェックしておきましょう。

❶満期日と新しい保険の開始日を同じにする

満期日に保険を乗り換える場合でも保険期間中に乗り換えるにしても、「乗り換え先の自動車保険の開始日を満期日と同じ日にする」ことが必要です。

たとえば現在の契約の補償開始日が10月10日だとします。次の契約の補償開始日についても同じ10月10日することが基本です。

「保険期間を重ねたら安心かも……」と思うかもしれませんが、仮に10月8日や9日にしてしまった場合はあとから訂正する必要があります。

❸保険を使った場合はどんな事故だったか確認する

従来の自動車保険で保険を利用した場合、次の契約の等級にも影響することになります。

保険を乗り換えると特約は引き継がれない点に注意

また、現在の自動車保険の特約が新しい保険契約では適用されない点に注意が必要です。

たとえば「等級プロテクト特約」を付けている場合などが該当します。

しかし、他社に乗り換えする場合には適用されないため、事故を起こして保険を使っている場合は乗り換えによって保険の等級が下がってしまいます。

❹次の契約まで時間が空く場合は「中断証明書」を発行する

場合によっては従来の自動車保険を解約してから、次の保険を契約するまでに時間がかかることも考えられます。

たとえば廃車にしてから新車が納品されるまで時間がかかる場合、自動車が必要ない都市部に引っ越す場合などです。

このように、保険の解約から次の契約まで一定期間以上の時間が空く場合は「中断証明書」の発行が必須です。

自動車保険の乗り換えに関してよくある質問

まとめ

今回は自動車保険を乗り換えるタイミングと、乗り換えのメリット・デメリット、注意点について紹介しました。

自動車保険を乗り換える場合は基本的に「保険の満期日」がベストです。それより早く乗り換えしてしまうと等級が上がる場合は契約してから1年後にずれ込んでしまうほか、もし等級が下がる場合は契約直後に等級が下がってしまいます。

ただし、乗り換えによるメリットが大きい場合は満期日以外に乗り換える選択肢もあるでしょう。ご自身のライフスタイルと補償内容を照らし合わせ、最適と思うタイミングで乗り換えできるよう検討を進めてみてください。

自動車保険の途中解約には、解約手数料や返戻金の計算などが関わることがありますので十分な注意が必要です。