医療保険に入らないと後悔する？その理由と必要性を徹底解説

※出典：生命保険文化センター 令和4年度「生活保障に関する調査」

医療保険に入っていたら、どれだけ助かる？

ここでは医療保険に入っていたら具体的にどれだけ助かるのか、具体的データに基づき詳しく解説していきます。

実際に入院した場合にかかる医療費は平均19.8万円

生命保険文化センターの調査で見てみると、過去5年間に入院を経験した人が自己負担した金額は、平均すると19.8万円でした。

内訳は以下のようになっています。

10万円以上～20万円未満という人がもっとも多い結果となっています。

これは、公的医療保険制度はもちろん、高額療養費制度も適用した後の自己負担額についての調査です。

しかし、自身や家族が、入院やお見舞いのために仕事ができず収入が減った部分については、高額療養費制度ではカバーできません。

収入減を考慮すると、実質的な負担はもっと大きくなっている可能性もあります。

医療保険に入っていない人は少数派？加入率の推移

医療保険への加入を迷っている方に向けて、医療保険の加入率に関するデータをもとに、現状の傾向や特徴を整理しました。

加入率の変化や年代別の違いを見て、加入を検討する際の参考にしてみてください。

令和4年の調査では、民間保険に加入している人のうち約8割（81.6％）が医療保険に加入していることがわかりました。

年代・性別ごとの医療保険加入率

参照：公益財団法人 生命保険文化センター「令和4年度生活保障に関する調査」（P71）より

医療保険に入らないと後悔する人・しない人の特徴

医療保険に入らないと後悔する可能性が高い人

医療保険に入らないと後悔する可能性が高い人の特徴は以下のとおりです。一つでも自分に当てはまる項目があれば検討してみましょう。

貯蓄が少ない人・貯蓄を減らしたくない人

医療保険は、いざというときのお金を確保する意味があるとお伝えしました。

突然の病気やケガで医療費がかかってしまったとき、公的保険の恩恵を受けたうえで、それでもかかる自己負担額を、貯蓄から出せない、または出したくない人には、医療保険が役立ちます。

「医療保険は元が取れないので医療費用の貯蓄をしたい」という人も、今すぐには貯蓄は貯まりません。

貯蓄の場合、月に5,000円ずつであれば、20万円を貯めるのに40ヵ月かかります。こつこつ貯蓄している間に入院することになってしまったら、費用が用意できていないことになりますね。

自営業者や専業主婦（主夫）

日本は公的保険が充実しているため、医療負担が抑えられているとお伝えしました。

しかし、公的保険（社会保険）の状況は、立場によって異なる場合があります。

会社員は健康保険に、自営業者は国民健康保険に加入するのが一般的ですが、これらはまったく同じ仕組みではありません。

これは専業主婦（主夫）も同じです。健康保険加入者に扶養されている家族は健康保険に加入することができますが、傷病手当金は扶養家族は対象外です。

そのように、公的医療保険制度の対象外となる人にとって、医療保険は役立ちます。

健康意識を高めたい人

医療保険に加入することは、自分が入院した場合について想像を巡らすことでもあります。

医療保険に加入すると、以後は継続して保険料を払い込みますから、そのたびに自分が保険に入っていることを意識しますね。

つまり、医療保険に加入することで、今までよりも自分の健康について意識する機会が持てるといえるのではないでしょうか。

健康増進型保険に加入したなら、保険料割引を目指して、健康に気を使おうという意識も芽生えるでしょうし、加入者が無料で使えるアプリや付帯サービスなら使わない手はありません。

健康管理といってもきっかけがないとなかなか動き出せないので、医療保険加入がそのきっかけになるなら良いかもしれません。

医療保険に入らないで後悔する可能性が低い人

それでは、医療保険に入らないで後悔する可能性が低いのはどういった人でしょうか。すでにお伝えしたような、必要な人の裏返しで考えることができます。

十分な貯蓄がある人

すでに十分な貯蓄があり、しかもその貯蓄は医療費のために使っても問題ないという場合です。

このような場合なら、あらためて医療保険に加入する必要はなく、医療費はそのための貯蓄からまかなえるので、心配はいらないでしょう。

また、掛け捨て型の医療保険は、給付を受けたとしても、それが払込保険料累計額に満たない「元が取れない」状態になることがあります。

すでに十分な保障がある人

医療保険は、自営業者のように、公的医療保険制度で受けられる保障だけでは不安な人に役立つことをお伝えしました。

逆を言えば、傷病手当金などの保障もある会社員（健康保険加入者）であれば、ある程度の保障は公的保険で準備できていると考え、医療保険は不要とみなすこともできます。

もちろん、公的保険ではカバーされない費用負担などもあるため、そこは貯蓄などでまかなえるという前提です。

医療保険の加入を迷っているならプロに相談しよう

医療保険に加入しない場合に後悔する可能性について説明してきましたが、まだ医療保険に加入するかどうか迷っている方もいらっしゃるかもしれません。

そんな方におすすめなのが、無料の保険相談窓口の利用です。自身や家族に医療保険が本当に必要なのか、またどのような保険が最適なのか、プロの視点からアドバイスしてもらえます。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、プロのファイナンシャルプランナーが一人ひとりのニーズに沿った提案をしてくれるサービスです。

医療保険の必要性は人によって異なりますが、ほけんのぜんぶではファイナンシャルプランナーが丁寧にヒアリングしたうえで医療保険の必要性を提案してくれるため、納得したうえで保険の加入を検討できるでしょう。

また、ニーズにマッチした保険をファイナンシャルプランナーが厳選してくれるため、保険の知識に自信が無い場合でも問題ありません。

そして、ほけんのぜんぶは顧客満足度が高く、日本コンシューマーリサーチの調査では「信頼度」「安心して相談できると思う」「子育て世代のママ・パパにおすすめしたい」の3部門で1位を獲得している※ことも魅力と言えます。

出典：ほけんのぜんぶ
※調査概要：保険相談サービスを扱う10社を対象としたブランド名イメージ調査/ 調査期間：2022年1月11日〜1月13日/ 調査対象：子育て世代の方551名

マネードクター

マネードクターはおすすめの生命保険の提案以外にも、一般的な保険の情報収集としても利用できます。プロのファイナンシャルプランナーが丁寧に解説してくれるため、保険や社会制度などの知識がない場合でも理解しやすいでしょう。

また、相談したら必ず加入しなければならないということはなく、家計の見直しや貯蓄方法などのヒントを得たいときのみ利用することも可能です。

そのため、長期的な運用がイメージできない場合でも、ファイナンシャルプランナーに相談することで明確になるでしょう。

そして、医療保険以外にも長期的な資産運用を考える場合はマネードクタープレミアもおすすめです。マネードクタープレミアは、終活を見据えたサービスであり、プライベート空間でさまざまな内容を相談できます。

出典：マネードクター

保険マンモス

保険マンモスは、担当のファイナンシャルプランナーがさまざまな保険やお金の相談に乗ってくれるサービスです。ファイナンシャルプランナーが丁寧に解説しながら提案してくれるため、保険の知識が無い人でも安心できます。

担当者との相性がイマイチだった場合はイエローカード制で担当者を変更できるため、マッチがうまくいかなくても問題ありません。また、担当者の変更は直接伝えることなく専用フォームから依頼できるため、気まずい思いをせずに済みます。

そのため、対面での相談を希望する場合は自宅や職場あるいはカフェなど、仕事や家事、育児などの都合に合わせて行きやすい場所を提案してみると良いでしょう。

そして、保険マンモスは顧客満足度が95%※と高く、多くの利用者が相談に満足しています。公式サイトから利用者の声を確認できるため、自分と同じようなケースを参考にしてみることがおすすめです。

出典：保険マンモス
※保険マンモス自社調べ（集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775）

保険市場

保険市場は、自分に必要な保険をアバターもしくはコンサルタントに相談できるサービスです。アバターへの相談は予約や会員登録が不要で、直接人と話すわけではないため、リラックスしながら相談できるでしょう。

また、保険市場は自分で情報収集できる方法が豊富であることも見逃せません。公式サイトにある保険料見積もりでは簡単に保険料を算出できるため、保障内容と保険料の相場をチェックしたい人は活用してみると良いでしょう。

出典：保険市場

保険無料相談ドットコム

保険無料相談ドットコムは、保険やお金に関する幅広い相談に乗ってもらえるサービスです。一人ひとりのニーズに合わせて最適なプランを提案してくれるため、自分で保険を探すよりも効率良く見つけられるでしょう。

また、無理な勧誘があった場合は即座に案内終了・担当者変更の依頼ができるため、強引な勧誘も心配ありません。

そして、保険無料相談ドットコムの顧客満足度は95.2%※と高く、多くの利用者がサービスに満足していると言えます。

公式サイトからは、どのような人がどのようなきっかけで保険無料相談ドットコムを利用したかチェックできるため、事前に確認しておくことがおすすめです。

出典：保険無料相談ドットコム
※2024年6月時点

医療保険に入らないと後悔する？よくある質問

まとめ

今回は医療保険に入らないと後悔するかもしれない理由を徹底解説しました。

日本は公的医療保険制度が充実しているため、金銭面の負担はある程度抑えられています。医療保険は多くが掛け捨て型のため、金銭的な損得だけでいえば「元が取れない」場合があるのも事実です。

だからといって、医療保険がまったく不要と考えるのは早計でしょう。医療費負担がある状況は、心理的にも負担がありますし、医療保険の給付を受けずに貯蓄から医療費が出ていくとなればなおさらです。

医療保険は、給付金そのものだけでなく、給付が受けられるという安心感を得られることも重要なメリットです。特に、貯蓄額が少ない人や、自営業者のように社会保険の保障が薄い人には役立つ場面があるかもしれません。