医療保険に入らないと後悔する？その理由と必要性を徹底解説

医療保険に入っていたら、どれだけ助かる？

医療保険に加入していれば、入院費用などの大きな医療費負担を軽減できるため、予期せぬ出費を抑えることができます。

ここでは、「入院した場合にかかる費用」と「医療保険の給付でカバーできる費用」について解説します。

入院した場合の平均自己負担額は19.8万円

生命保険文化センターの調査によると、過去5年間に入院した人の自己負担額は平均19.8万円です。内訳は以下のようになっています。

10万円以上～20万円未満の人が最も多く、50万円以上かかる人も約1割いるという結果でした。

これは、公的医療保険制度や高額療養費制度を適用した後の自己負担額に関する調査結果です。

医療保険に入っていない人は少数派？加入率の推移

医療保険への加入を迷っている方に向けて、医療保険の加入率に関するデータをもとに、現状の傾向や特徴を整理しました。

加入率の変化や年代別の違いを見て、加入を検討する際の参考にしてみてください。

令和4年の調査では、民間保険に加入している人のうち約8割（81.6％）が医療保険に加入していることがわかりました。

年代・性別ごとの医療保険加入率

参照：公益財団法人 生命保険文化センター「令和4年度生活保障に関する調査」（P71）より

医療保険に入らないと後悔する可能性が高い人

医療保険に入らないと後悔する可能性が高い人の特徴は以下のとおりです。一つでも自分に当てはまる項目があれば検討してみましょう。

貯蓄が少ない人・貯蓄を減らしたくない人

突然の病気やケガで医療費がかかる場合、公的保険でカバーされる部分はありますが、それでも残る自己負担額を貯蓄から出せない、または出したくない人にとって、医療保険は非常に役立ちます。

「医療保険は元が取れないから貯蓄で医療費を賄いたい」と考える人もいるかもしれませんが、貯蓄はすぐにまとまった額を貯めるのは難しいものです。

貯蓄の場合、月に5,000円ずつであれば、20万円を貯めるのに40ヵ月（約3年4ヶ月）かかかります。こつこつ貯蓄している間に入院することになれば、費用が用意できていないことになりますね。

自営業者や専業主婦（主夫）

自営業者や専業主婦（主夫）は医療保険に加入しないと、将来大きな後悔をする可能性があります。

日本の公的医療保険（社会保険）は充実していますが、会社員と自営業者、または専業主婦（主夫）では保障内容に大きな違いがあるからです。

つまり、自営業者は病気で働けないことがダイレクトに収入減につながるのです。

また、専業主婦（主夫）も同様に、扶養家族として健康保険に加入していても、傷病手当金の対象外です。

そのため、自営業者や専業主婦（主夫）にとって医療保険は、生活を守るために欠かせない存在となります。

健康意識を高めたい人

医療保険に加入することは、健康意識を高める一つの方法です。定期的に保険料を支払うことで、自分の健康について考える機会が増え、健康管理を始めるきっかけになるでしょう。

特に「健康増進型」の医療保険では、健康診断の結果に応じて保険料が割引されるため、健康管理に対する意識がさらに高まるはずです。

また、保険会社が提供する健康管理アプリや、医療相談サービスを活用すれば、日々の健康維持に役立つ情報を得られます。

健康管理はきっかけがないとなかなか始められませんが、医療保険加入がその第一歩になるかもしれません。

医療保険に入らないで後悔する可能性が低い人

それでは、医療保険に入らないで後悔する可能性が低いのはどういった人でしょうか。すでにお伝えしたような、必要な人の裏返しで考えることができます。

十分な貯蓄がある人

すでに十分な貯蓄があり、しかもその貯蓄は医療費のために使っても問題ないという場合です。

このような場合なら、あらためて医療保険に加入する必要はなく、医療費はそのための貯蓄からまかなえるので、心配はいらないでしょう。

また、掛け捨て型の医療保険は、給付を受けたとしても、それが払込保険料累計額に満たない「元が取れない」状態になることがあります。

すでに十分な保障がある人

医療保険は、自営業者のように、公的医療保険制度で受けられる保障だけでは不安な人に役立つことをお伝えしました。

逆を言えば、傷病手当金などの保障もある会社員（健康保険加入者）であれば、ある程度の保障は公的保険で準備できていると考え、医療保険は不要とみなすこともできます。

もちろん、公的保険ではカバーされない費用負担などもあるため、そこは貯蓄などでまかなえるという前提です。

医療保険に入らないで後悔する前にプロに相談しよう

医療保険に加入しないことで後悔する可能性について説明しましたが、実際に医療保険の加入を迷っている方も多いでしょう。

特に、健康や生活スタイルに合った最適な保険を選ぶことは簡単ではありません。そんな方におすすめなのが、無料保険相談窓口の利用です。

保険のプロに相談することで、自身や家族に医療保険が本当に必要なのか、どのような保険が最も適しているのかを専門的な視点からアドバイスしてもらえます。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、プロのファイナンシャルプランナーが一人ひとりのニーズに沿った提案をしてくれるサービスです。

医療保険の必要性は人によって異なりますが、ほけんのぜんぶではファイナンシャルプランナーが丁寧にヒアリングしたうえで医療保険の必要性を判断してくれるため、納得したうえで保険の加入を検討できるでしょう。

また、ニーズにマッチした保険をファイナンシャルプランナーが厳選してくれるため、保険の知識に自信が無い場合でも問題ありません。

そして、ほけんのぜんぶは顧客満足度が高く、日本コンシューマーリサーチの調査では「信頼度」「安心して相談できると思う」「子育て世代のママ・パパにおすすめしたい」の3部門で1位を獲得している※ことも魅力と言えます。

出典：ほけんのぜんぶ
※調査概要：保険相談サービスを扱う10社を対象としたブランド名イメージ調査/ 調査期間：2022年1月11日〜1月13日/ 調査対象：子育て世代の方551名

マネードクター

「医療保険は本当に必要？」と迷っている方にこそ、マネードクターの利用がおすすめです。保険加入を前提とせず、情報収集や将来設計の相談として気軽に活用できます。

相談したからといって必ず加入しなければならないということはなく、家計の見直しや貯蓄方法、将来のリスクへの備え方など、気になることだけ相談することも可能です。

医療保険だけでなく、資産運用や終活など、より専門的な相談を希望する方にはマネードクタープレミアの利用がおすすめ。プライベート空間でじっくりと話を聞いてもらえます。

出典：マネードクター

保険マンモス

保険マンモスは、4,500人以上の提携ファイナンシャルプランナー（FP）の中から、利用者に最適なFPを無料で紹介してくれるマッチングサービスです。独自のマッチング手法により、あなたの相談内容や目的にぴったりのFPを見つけてくれます。

もし担当者との相性がイマイチだった場合でもイエローカード制を利用して担当者を変更できるため、マッチがうまくいかなくても問題ありません。

保険マンモスの顧客満足度は95%※と高評価で、多くの利用者が相談に満足しています。公式サイトで他の利用者の声を確認できるので、自分と似たケースを参考にしてみましょう。

出典：保険マンモス
※保険マンモス自社調べ（集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775）

医療保険に入らないと後悔する？よくある質問

まとめ

今回は医療保険に入らないと後悔するかもしれない理由を徹底解説しました。

日本は公的医療保険制度が充実しているため、金銭面の負担はある程度抑えられています。医療保険は多くが掛け捨て型のため、金銭的な損得だけでいえば「元が取れない」場合があるのも事実です。

だからといって、医療保険がまったく不要と考えるのは早計でしょう。医療費負担がある状況は、心理的にも負担がありますし、医療保険の給付を受けずに貯蓄から医療費が出ていくとなればなおさらです。

医療保険は給付金そのものだけでなく、給付が受けられるという安心感を得られることも大きなメリットです。特に貯蓄額が少ない人や、自営業者のように社会保険の保障が薄い人は役立つ場面があるかもしれません。